Mitä tarkoittaa katevaraus?
Katevaraus on korttiostoksen yhteydessä tehtävä tilapäinen varaus, jolla myyjä varmistaa, että tililläsi tai luottorajassasi on riittävästi katetta ennen varsinaista veloitusta.
Varaus pienentää käytettävissä olevaa saldoa heti, vaikka raha ei vielä siirry myyjälle. Veloituksen valmistuessa katevaraus poistuu ja tilalle kirjautuu lopullinen maksu.
Katevaraus: lyhyt määritelmä
- Mikä on katevaraus? Korttitapahtumalle tehty väliaikainen varaus tulevaa veloitusta varten; ei vielä “oikea maksu”.
- Miksi katevaraus tehdään? Sillä varmistetaan, että rahaa tai luottorajaa on riittävästi ostokselle.
- Miten katevaraus näkyy? Pankissa “katevaraus/pending” vähentää käytettävissä olevaa saldoa.
Katevaraus vs. katevarmennus
Pankit käyttävät joskus myös sanaa katevarmennus: se tarkoittaa kortin ja katteen tarkistusta, jonka yhteydessä summa varataan (katevaraus). Veloitus korvaa varauksen, kun kauppias lähettää maksun käsiteltäväksi.
Missä katevarausta käytetään?
Arkiset ostot ja verkkokauppa
Useimmat korttiostot näkyvät ensin katevarauksena ja muuttuvat veloitukseksi, kun kauppias “käsittelee” maksun. Tämä voi tapahtua heti tai viiveellä (esim. vasta lähetyksen yhteydessä).
Polttoaine- ja latausautomaatit
Automaatilla kortilta varataan ennakkoon vakiosumma, jotta mittari saa luvan käynnistyä; lopullinen veloitus korvaa varauksen. Esimerkiksi Neste kuvaa käytännön näin, ja St1:n latauspisteillä tehdään tyypillisesti 30 € katevaraus.
Hotellit ja autonvuokraus
Majoituksessa ja vuokrauksissa varaus on usein arvio (huone + mahdolliset lisäkulut), joka vapautuu palvelun päätyttyä. Suomessa toimivat palvelut kertovat vapautumisajoiksi muutamasta päivästä jopa 1–4 viikkoon, ja joissain ohjeissa mainitaan enimmäisajan 45 vrk käyttämättömälle varaukselle.
Kuinka kauan katevaraus kestää?
- Pankin ja korttiehtojen mukaan: Nordea arvioi, että katevaraus on voimassa yleensä 10–30 päivää; S-Pankin korteissa varaus poistuu viimeistään 21 päivän kuluessa, ellei veloitusta synny.
- Toimialakohtaiset erot: polttoaine- ja latausostot tyypillisesti 1–3(–5) päivää; majoitus/vuokraus voi kestää pidempään, koska lopullinen summa varmistuu vasta palvelun päätyttyä.
Taulukko: tyypilliset kesto-odotukset
| Tilanne | Tyypillinen kesto |
|---|---|
| Tavallinen korttiosto | yleensä muutamasta päivästä, pankista riippuen |
| Polttoaine-/latausautomaatti | 1–3(–5) päivää; esivaraus, esim. 30 € latauksessa |
| Hotelli / autonvuokraus | muutama päivä – 1–4 viikkoa; joissain ohjeissa max 45 vrk |
| Pankin maksimi | esim. S-Pankki: viimeistään 21 vrk, Nordea: 10–30 pv arviolta |
Debit vai credit: mitä eroa katevarauksessa?
- Debit (pankkikortti): katevaraus pienentää heti käytettävissä olevaa saldoa.
- Credit (luotto): varaus syö luottorajaa; lopullinen veloitus kirjautuu luottolaskulle. (Periaate sama, mutta kassavirtaan vaikutus on usein pehmeämpi.)
Miksi katevaraus “jää roikkumaan”?
Useimmiten syynä on se, ettei kauppias ole vielä lähettänyt clearausta (lopullista veloitusta) tai peruutusviestiä (reversal). Korttiverkot ohjeistavat, että jos tapahtuma peruuntuu tai määrä muuttuu, kauppiaan tulisi lähettää reversal viipymättä; Mastercardin säännöissä pankin on vapautettava varaus 60 minuutissa saatuaan reversal-viestin. Visan ohjeissa reversal suositellaan lähetettäväksi 24 tunnin sisällä.
Huom: pelkkä katevaraus ei oikeuta korttireklamaatioon – reklamaatio tehdään vasta, kun veloitus on kirjautunut.
Mitä voin itse tehdä?
- Tarkista varaus pankissa. Pankkien mobiili- ja verkkopankeissa on oma näkymä katevarauksille.
- Ota yhteys myyjään, jos varaus ei poistu kohtuullisessa ajassa (esim. tilaus peruttu, mutta varaus näkyy yhä). Kauppias voi lähettää reversal-viestin.
- Tarvittaessa ota yhteys pankkiin. Joissakin tapauksissa pankki voi vapauttaa varauksen saatuaan oikeat viitteet reversalista tai varauksen vanhennuttua korttiehtojen mukaisesti.
- Polttoaine/lataus: jos automaatilla näkyy suuri esivaraus, se on normaalia; lopullinen veloitus korvaa varauksen, kun kauppias lähettää tapahtuman.
Esimerkkejä arjesta
- Tankkaus: automaatti varaa ennalta summan (esim. 30 € latauksessa), mittari käynnistyy ja lopuksi veloitetaan todellinen summa → varaus poistuu.
- Hotelli: sisäänkirjautuessa varataan arvio (huone + lisäkulut). Uloskirjautuessa veloitetaan toteutunut summa; käyttämätön osa vapautuu, joskus vasta viikkojen kuluessa.
Usein kysyttyä
Näenkö katevarauksen tilitapahtumissa?
Kyllä, pankeilla on erillinen katevaraukset/pending-näkymä. Varauksessa oleva summa ei ole käytettävissä.
Voiko katevarauksen estää?
Et, jos haluat käyttää korttia – varaus on osa korttimaksamisen turvallista prosessia. Voit kuitenkin seurata ja rajata kortin käyttöä pankkisi turvarajoilla.
Milloin kannattaa huolestua?
Jos varaus pitkittyy selvästi yli palveluntarjoajan luvan (esim. hotelli lupaa “muutamia päiviä” mutta varaus näkyy viikkoja), ota yhteys myyjään ja sen jälkeen pankkiin.
Yhteenveto
Katevaraus on maksamisen normaali turvamekanismi: se lukitsee ostoksen summan tilapäisesti, jotta veloitus voidaan tehdä myöhemmin. Kesto vaihtelee muutamasta päivästä viikkoihin toimialasta ja pankista riippuen. Jos varaus ei purkaudu odotetusti, myyjän reversal ja pankin prosessit vapauttavat varat.