Mitä tarkoittaa positiivinen luottorekisteri?

Mjuk - Helppo tapa ostaa ja myydä second hand -huonekaluja.

Positiivinen luottorekisteri on valtakunnallinen tietokanta, johon kerätään tiedot yksityishenkilöiden olemassa olevista luotoista ja tuloista.

Sen tarkoituksena on parantaa luotonannon vastuullisuutta ja auttaa arvioimaan maksukykyä aiempaa kokonaisvaltaisemmin, ei vain maksuhäiriöiden perusteella.

Tausta ja termihistoria

Positiivinen luottorekisteri otettiin Suomessa käyttöön huhtikuussa 2024. Rekisteriä ylläpitää Verohallinto, ja sen perustaminen pohjautuu lakiin positiivisesta luottotietorekisteristä. Taustalla oli tarve ehkäistä ylivelkaantumista ja parantaa kuluttajansuojan tasoa erityisesti nopeasti kasvaneen kulutusluotonannon vuoksi.

Mjuk - Helppo tapa ostaa ja myydä second hand -huonekaluja.

Aiemmin luottotietojärjestelmä painottui lähes yksinomaan maksuhäiriömerkintöihin. Positiivinen luottorekisteri laajentaa näkökulmaa kattamaan myös vastuullisesti hoidetut lainat ja todelliset tulot.

Merkitys eri konteksteissa

Kuluttajan näkökulma

Kuluttajalle positiivinen luottorekisteri tarkoittaa, että luotonantaja näkee kokonaiskuvan taloudellisesta tilanteesta. Hyvin hoidetut lainat eivät ole rasite, vaan voivat tukea luottopäätöstä. Rekisteri voi myös ehkäistä tilanteita, joissa henkilö saa liikaa luottoa suhteessa maksukykyynsä.

Pankkien ja luotonantajien näkökulma

Luotonantajat ovat velvollisia tarkistamaan rekisterin tiedot ennen luoton myöntämistä. Rekisteri parantaa riskienhallintaa ja vähentää luottotappioita, koska päätökset perustuvat ajantasaiseen ja kattavaan tietoon.

Yhteiskunnallinen näkökulma

Yhteiskunnan tasolla positiivinen luottorekisteri on keino torjua ylivelkaantumista ja siihen liittyviä sosiaalisia ja taloudellisia ongelmia. Se tukee myös talouspolitiikkaa ja viranomaisten mahdollisuuksia seurata kotitalouksien velkaantumista.

Positiivinen luottorekisteri vs. perinteiset luottotiedot

OminaisuusPositiivinen luottorekisteriPerinteiset luottotiedot
SisältöLainat, luottorajat, tulotMaksuhäiriömerkinnät
PainotusKokonaisvaltainen maksukykyMaksuhäiriöt ja laiminlyönnit
YlläpitäjäVerohallintoYksityiset luottotietoyhtiöt
Vaikutus luottopäätökseenSekä positiivinen että rajoittavaUsein kielteinen

Mitä tietoja rekisteriin kerätään

Positiiviseen luottorekisteriin tallennetaan muun muassa:

  • Kuluttajaluotot ja niihin liittyvät luottorajat
  • Asuntolainat ja opintolainat
  • Luottojen jäljellä oleva määrä ja maksutilanne
  • Tulotiedot, jotka saadaan Verohallinnon rekistereistä

Rekisteriin ei tallenneta esimerkiksi säästöjä, sijoituksia tai puolison tuloja.

Käyttö arjessa

Positiivinen luottorekisteri näkyy arjessa erityisesti silloin, kun:

  • haet uutta lainaa tai luottokorttia
  • neuvottelet lainaehtojen muutoksista
  • yhdistät vanhoja lainoja yhdeksi kokonaisuudeksi

Esimerkkilauseita:

  • “Pankki tarkisti positiivisesta luottorekisteristä kaikki nykyiset lainani.”
  • “Hyvät tulot ja maltillinen velkataso näkyivät edukseni luottopäätöksessä.”
  • “Luottoa ei myönnetty, koska rekisterin tiedot osoittivat liian suuren kokonaisvelan.”

Vastuullinen ja korrekti käyttö

Positiivinen luottorekisteri on säädelty ja tietosuojan piirissä. Tietoja voivat käyttää vain laissa määritellyt tahot, ja vain luotonmyöntämisen tai siihen rinnastettavan tarpeen yhteydessä. Kuluttajalla on oikeus tarkistaa itseään koskevat tiedot ja vaatia virheellisten tietojen korjaamista.

Usein kysyttyä

Näkyykö rekisterissä kaikki lainani?

Kyllä, rekisteriin kootaan pääosin kaikki yksityishenkilön kuluttaja-, asunto- ja opintolainat sekä niihin liittyvät luottorajat.

Voiko positiivinen luottorekisteri estää lainan saamisen?

Kyllä, jos kokonaisvelka ja tulot eivät ole tasapainossa. Tavoitteena ei ole rangaista, vaan ehkäistä ylivelkaantumista.

Onko rekisterissä vain huonoja tietoja?

Ei. Rekisteri sisältää myös tiedot hyvin hoiduista lainoista, mikä erottaa sen perinteisistä luottotietorekistereistä.

Kuka ylläpitää positiivista luottorekisteriä?

Rekisterin ylläpidosta vastaa Verohallinto.

Voinko itse nähdä omat tietoni?

Kyllä. Jokaisella on oikeus tarkastaa omat tietonsa sähköisessä asiointipalvelussa.

Yhteenveto

Positiivinen luottorekisteri on merkittävä uudistus Suomen luottotietojärjestelmään. Se laajentaa näkökulmaa maksuhäiriöistä kokonaisvaltaiseen taloudelliseen tilanteeseen. Rekisteri tukee vastuullista luotonantoa, parantaa kuluttajansuojaa ja auttaa ehkäisemään ylivelkaantumista. Kuluttajalle se merkitsee sekä parempaa läpinäkyvyyttä että realistisempia luottopäätöksiä.

Lähteet

Mjuk - Helppo tapa ostaa ja myydä second hand -huonekaluja.

Katso myös nämä!